Exploitez tout le potentiel de vos avoirs de libre passage

Quand des prestations de sortie issues du 2^e pilier sont immobilisées sur une longue durée, il est recommandé de chercher des alternatives de placement au compte traditionnel de libre passage, faiblement rémunéré.

Lorsqu'une personne assurée au 2^e pilier cesse son activité lucrative ou change d'employeur, le capital épargné ne peut plus être conservé auprès de la caisse de pensions de l’employeur. Ce capital doit être transféré à la caisse du nouvel employeur ou versé sur un compte – ou une police – dit de libre passage si la personne ne reprend pas immédiatement, voire plus du tout, une activité professionnelle.

Ces prestations de sortie sont généralement déposées pour une courte période, jusqu'à la reprise d'une activité salariée. C'est pourquoi les comptes de libre passage sont faiblement rémunérés. Toutefois, il arrive que ces avoirs soient immobilisés pour de longues périodes. Dans ce cas, il est recommandé de se tourner vers des alternatives de placement pour obtenir un meilleur rendement.

Cette situation peut vous concerner:

• Lorsque vous quittez une caisse de pensions et que vos avoirs ne peuvent être intégralement transférés auprès de votre nouvelle institution de prévoyance.
• Lorsque vous vous installez en qualité d’indépendant, sans vous affilier de manière facultative au 2^e pilier.
• En cas de divorce, sans rapatriement des avoirs auprès d’une caisse de pensions.
• Lorsque vous interrompez votre activité lucrative pour une longue durée.
• Lors de votre départ à la retraite avant l’âge réglementaire de votre caisse.
• Lors de votre départ définitif de la Suisse.

Contrer la perte de pouvoir d’achat

Si vous vous trouvez dans une de ces situations, il est recommandé de mettre au travail sans délai votre argent, faute de quoi vous verrez la valeur de vos avoirs de libre passage s’éroder sous les effets insidieux de l’inflation. Par exemple, avec une inflation moyenne de 1,5 % par an, votre capital aura en effet subi une dévalorisation de plus de 7% dans cinq ans, de 14% dans dix ans et de plus de 25% dans 20 ans (voir le graphique ci-dessous). Un placement dans un plan épargne faiblement rémunéré n’entraînerait qu’une amélioration marginale de votre situation. En revanche, un dépôt de libre passage permettant de placer les avoirs sur les marchés financiers offre de bien meilleures perspectives de rendement à long terme.

Des solutions sur mesure

Comme pour la prévoyance 3a, la latitude de placement en matière de libre passage est cadrée par la législation sur la prévoyance professionnelle. Vous trouverez une large gamme de stratégies d’investissement répondant à votre propension au risque et à vos objectifs de rendement, avec des quotes-parts plus ou moins importantes en actions. À partir de certains montants, vous pouvez aussi opter pour un mandat de gestion individuel, spécialement conçu pour vous permettre une gestion sur mesure de vos avoirs de libre passage.

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